Predčasné splatenie úveru
Predčasné splatenie úveru je splatenie celého zmluvného záväzku alebo jeho časti pred ukončením doby splatnosti úveru[1]. Podmienky predčasného splatenia úveru banke sú určované smernicou EÚ[2] a podľa nej upraveného zákona o bankách[3]. Možnosti predčasnej úhrady celého záväzku sú aktuálne nastavené podľa novely zákona č. 106/2014 Z. z. Iné podmienky sú pri predčasnej splátke celého úveru, mimoriadnej navýšenej splátky a medziúveru.
Ďalšia definícia: Ak klient banke po vzájomnej dohode uhradí nesplatenú časť úverovej pohľadávky skôr ako bola pôvodne dojednaná lehota splatnosti úveru v úverovej zmluve, ide o predčasne splatenie úveru. Takáto dohoda medzi bankou a klientom musí mať vždy písomnú dohodu. V niektorých prípadoch je predčasné splatenie úveru spoplatnené.[4][5]
Akt predčasného splatenia úveru upravuje zákon o bankách a aj Zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov ako vyplýva zo zmien a doplnení vykonaných zákonom č. 394/2011 Z. z., zákonom č. 352/2012 Z. z., zákonom č. 132/2013 Z. z, zákonom č. 102/2014 Z. z. a zákonom č. 106/2014 Z. z.
Predčasné splatenie spotrebného úveru[upraviť | upraviť zdroj]
Úhrada celého záväzku v zmysle znenia zmluvy o spotrebnom úvere medzi bankou (veriteľom) a príjemcom úveru (dlžníkom) sa riadi podmienkami stanovenými v novele zákona o úveroch č.106/2014 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách. Dôležitá zmena nastala v paragrafe 16 tohto zákona. Zmeny vošli do platnosti k 1. septembru 2014. Boli zmenené nasledujúce podmienky:
- Splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti je možné nielen úplné ale aj čiastočné.
- Spotrebiteľ je povinný uhradiť náklady a úroky vzniknuté len za časové obdobie medzi poskytnutím spotrebiteľského úveru a jeho skutočným predčasným splatením.
- Výška náhrady nákladov nemôže byť vyššia ako 1% celej výšky splateného úveru, ak obdobie medzi splatením úveru pred lehotou splatnosti a dohodnutým dátumom ukončenia zmluvy presahuje jeden rok. Ak je tento časový limit kratší ako jeden rok, výška náhrady pre banku nesmie presiahnuť 0,5% výšky predčasne splateného spotrebiteľského úveru.
- Veriteľovi (finančnému ústavu) je zakázané žiadať náhrady vzniknutých nákladov s predčasným splatením vtedy, ak:
- a) vyplatenie úveru bolo vykonané cez poistnú zmluvu zaisťujúcu splatenie daného úveru
- b/ ide o povolené prečerpanie
- c/ sa má toto splatenie uskutočniť v časovom rozpätí, ktoré nemá stanovenú fixnú úrokovú sadzbu
- d/ ak suma splátok daného úveru za posledných 12 mesiacov vrátane poslednej splátky neprekročí 10 000 eur alebo predčasné splatenie spotrebiteľského úveru sa vykoná v súvislosti s uplynutím doby fixácie úrokovej sadzby na tento úver
- náhrada nákladov nesmie presiahnuť výšku úroku, ktorý by spotrebiteľ zaplatil počas obdobia medzi splatením spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti a dohodnutým dátumom ukončenia zmluvy o spotrebiteľskom o úvere.[6]
Tieto zmenené podmienky teda znamenajú, že predčasné splatenie spotrebiteľského úveru nie je celkom bez poplatkov, ktoré závisia od už splatenej výšky, doby splácania a fixácie úrokovej sadzby.
Predčasné splatenie hypotekárneho úveru[upraviť | upraviť zdroj]
Predčasné aj čiastočne zvýšené splatenie hypotekárneho úveru je tiež možné. Za predčasné splatenie hypotéky sa už za určitých v zákone stanovených podmienok neplatia poplatky. Novela zákona o bankách stanovuje možnosť predčasného splatenia úrokov, poplatkov a iných finančných nákladov[3]. Pri hypotekárnych úveroch tiež platia ustanovenia zákona 106/2014 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
Z týchto legislatívnych noriem vyplýva, že veriteľ - bankový ústav či iný finančný ústav – nesmie naúčtovať žiadny ďalší poplatok za predčasné ukončenie splácania. Je možné tiež vziať si ďalší hypotekárny úver a zaplatiť ním aktuálnu hypotéku bez toho, aby dlžník platil za to náhradu nákladov vo forme poplatku. Toto pravidlo platí aj v prípade zmlúv o hypotekárnych úveroch uzatvorených pred 1. septembrom 2012 za podmienky, že úroky za daný úver sa zmenili po nadobudnutí účinnosti tejto novely zákona.[7]
Predčasné splatenie americkej hypotéky[upraviť | upraviť zdroj]
Americká hypotéka, čo je bezúčelový úver so záložným právom na nehnuteľnosť[8], má tiež v podmienkach bankových ústavov, že sa dá splatiť pred termínom konečného splatenia záväzku. Americká hypotéka tiež podlieha ustanoveniam zákona 106/2014 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách. Rôzne banky si určujú špecifické ustanovenia s výškou poplatkov alebo bez nich.
- Tatrabanka - stanovuje maximálnu výšku jednotlivých navýšených splátok, ktoré umožňuje. Jednotlivá splátka je tu s horným limitom navýšenia maximálne na trojnásobok sumy v splátkovom kalendári banky. Podľa novely zákona č. 106/2014 Z.z. však má umožňovať aj celkové predčasné splatenie celého úveru, čo však zatiaľ nespomína vo zverejnených podmienkach.[9]
- OTP Banka Slovensko - banka neuvádza žiadne interné podmienky ohľadne predčasného splatenia americkej hypotéky.[10]
- ČSOB banka na Slovensku - za predčasné splatenie americkej hypotéky neúčtuje žiaden poplatok.[11]
- mBank - predčasné splatenie americkej hypotéky je zadarmo, taktiež predčasná čiastočná splátka je bez poplatku[12]
Predčasné splatenie stavebného úveru[upraviť | upraviť zdroj]
Pre splatenie stavebného úveru pred termínom dohodnutej splatnosti sa používajú tiež ustanovenia zákona č. 106/2014 Z.z. Pri predčasnom splatení stavebného úveru sa finančné podmienky rôznia vzhľadom ku druhu stavebného úveru. V praxi stavebných sporiteľní sa vyskytujú:
- riadne stavebné úvery - predčasné splatenie je bez poplatkov
- medziúvery (alebo preklenovacie úvery) predčasné splatenie je s poplatkom
Stavebné sporiteľne môžu mať rôzne interné predpisy, ktoré určujú, ako sa majú účtovať poplatky za predčasné splatenie stavebného úveru a mimoriadne navýšené čiastočné splátky. No ich predpisy nesmú byť v rozpore s harmonizovaným zákonom SR podľa smernice EÚ. Obvykle sa mimoriadny poplatok za predčasné splatenie úveru neúčtuje, no za čiastočné mimoriadne navýšenie splátky áno a za predčasné splatenie medziúveru taktiež.[13][14]
Poplatky za predčasné splátky stavebných úverov[13][14][upraviť | upraviť zdroj]
- predčasné splatenie riadneho úveru - bez poplatku
- predčasné splatenie mimoriadnej navýšenej splátky - s poplatkom fakultatívne podľa interných predpisov bánk
- predčasné splatenie medziúveru[15] - s poplatkom
- predčasné splatenie mimoriadnej navýšenej splátky stavebného úveru s poistením[1] - poplatok sa uhradí z poistenia
- predčasné splatenie medziúveru s poistením - poplatok sa uhradí z poistenia
Referencie[upraviť | upraviť zdroj]
- ↑ a b Štandardizovaný medzinárodný slovník ekonomických pojmov a organizácií
- ↑ EurActiv.sk
- ↑ a b Novela zákona obankách [online]. [Cit. 2014-09-19]. Dostupné online. Archivované 2014-10-08 z originálu.
- ↑ VÚB banka [online]. [Cit. 2014-10-06]. Dostupné online. Archivované 2014-10-08 z originálu.
- ↑ Slovenská banková asociácia [online]. [Cit. 2014-10-08]. Dostupné online. Archivované 2014-10-15 z originálu.
- ↑ Bankový ombudsman
- ↑ Finance.sk[nefunkčný odkaz]
- ↑ Ekonomický slovník
- ↑ Tatrabanka
- ↑ OTP Banka Slovensko[nefunkčný odkaz]
- ↑ ČSOB[nefunkčný odkaz]
- ↑ mBank
- ↑ a b Prvá stavebná sporiteľňa [online]. [Cit. 2014-09-26]. Dostupné online. Archivované 2014-09-23 z originálu.
- ↑ a b Wustenrot [online]. [Cit. 2014-09-26]. Dostupné online. Archivované 2014-09-23 z originálu.
- ↑ Totalmoney
Zdroj[upraviť | upraviť zdroj]
- Zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov ako vyplýva zo zmien a doplnení vykonaných zákonom č. 394/2011 Z. z., zákonom č. 352/2012 Z. z., zákonom č. 132/2013 Z. z, zákonom č. 102/2014 Z. z. a zákonom č. 106/2014 Z. z. (.pdf)