Zobrazenie zdroja stránky Predčasné splatenie úveru

'''Predčasné splatenie úveru''' je splatenie celého zmluvného záväzku alebo jeho časti pred ukončením doby splatnosti [[Úver|úveru]]<ref name="Slovnik">{{Citácia elektronického dokumentu |titul=Štandardizovaný medzinárodný slovník ekonomických pojmov a organizácií |url=http://ekonomika.sulik.sk/ekonomicky-slovnik/uver-kredit-credit/ |dátum prístupu=2014-10-28 |url archívu=https://web.archive.org/web/20141028172636/http://ekonomika.sulik.sk/ekonomicky-slovnik/uver-kredit-credit/ |dátum archivácie=2014-10-28 }}</ref>. Podmienky predčasného splatenia úveru [[Banka (inštitúcia)|banke]] sú určované smernicou [[EÚ]]<ref>[http://www.euractiv.sk/podnikanie-v-eu/zoznam_liniek/spotrebne-uvery EurActiv.sk]</ref> a podľa nej upraveného zákona o bankách<ref name="Novela z 2013">{{Citácia elektronického dokumentu |titul=Novela zákona obankách |url=http://www.obstaraj.sk/legislativa/legislativa-sr/suvisiaca-legislativa/461-zakon-4832001-zz-o-bankach-.html |dátum prístupu=2014-09-19 |url archívu=https://web.archive.org/web/20141008022858/http://www.obstaraj.sk/legislativa/legislativa-sr/suvisiaca-legislativa/461-zakon-4832001-zz-o-bankach-.html |dátum archivácie=2014-10-08 }}</ref>. Možnosti predčasnej úhrady celého [[Záväzok (účtovníctvo)|záväzku]] sú aktuálne nastavené podľa novely zákona č. 106/2014 Z. z. Iné podmienky sú pri predčasnej splátke celého úveru, mimoriadnej navýšenej splátky a medziúveru. 

Ďalšia definícia: ''Ak klient banke po vzájomnej dohode uhradí nesplatenú časť úverovej pohľadávky skôr ako bola pôvodne dojednaná lehota splatnosti úveru v úverovej zmluve, ide o predčasne splatenie úveru. Takáto dohoda medzi bankou a klientom musí mať vždy písomnú dohodu. V niektorých prípadoch je predčasné splatenie úveru spoplatnené.''<ref>{{Citácia elektronického dokumentu |titul=VÚB banka |url=https://www.vub.sk/financne-vzdelavanie/slovnik-pojmov/predcasne-splatenie-uveru.html |dátum prístupu=2014-10-06 |url archívu=https://web.archive.org/web/20141008014734/https://www.vub.sk/financne-vzdelavanie/slovnik-pojmov/predcasne-splatenie-uveru.html |dátum archivácie=2014-10-08 }}</ref><ref>{{Citácia elektronického dokumentu |titul=Slovenská banková asociácia |url=http://www.sbaonline.sk/sk/projekty/financne-vzdelavanie/slovnik-bankovych-pojmov/ppp/predcasne-splatenie-uveru.html |dátum prístupu=2014-10-08 |url archívu=https://web.archive.org/web/20141015021957/http://www.sbaonline.sk/sk/projekty/financne-vzdelavanie/slovnik-bankovych-pojmov/ppp/predcasne-splatenie-uveru.html |dátum archivácie=2014-10-15 }}</ref>

Akt predčasného splatenia úveru upravuje zákon o bankách a aj Zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov ako vyplýva zo zmien a doplnení vykonaných zákonom č. 394/2011 Z. z.,  zákonom č. 352/2012 Z. z., zákonom č. 132/2013 Z. z, zákonom č. 102/2014 Z. z. a zákonom č. 106/2014 Z. z.

==Predčasné splatenie spotrebného úveru==
Úhrada celého [[Záväzok (účtovníctvo)|záväzku]] v zmysle znenia zmluvy o spotrebnom úvere medzi bankou ([[Veriteľ|veriteľom]]) a príjemcom úveru ([[Dlžník|dlžníkom]]) sa riadi podmienkami stanovenými v novele zákona o úveroch č.106/2014 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách. Dôležitá zmena nastala v paragrafe 16  tohto zákona. Zmeny vošli do platnosti k 1. septembru 2014. Boli zmenené nasledujúce podmienky:

* Splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti je možné nielen úplné ale aj čiastočné. 
* Spotrebiteľ je povinný uhradiť náklady a úroky vzniknuté len za časové obdobie medzi poskytnutím spotrebiteľského úveru a jeho skutočným predčasným splatením.
* Výška náhrady nákladov nemôže byť vyššia ako 1% celej výšky splateného úveru, ak obdobie medzi splatením úveru pred lehotou splatnosti a dohodnutým dátumom ukončenia zmluvy presahuje jeden rok. Ak je tento časový limit kratší ako jeden rok, výška náhrady pre banku nesmie presiahnuť 0,5% výšky predčasne splateného spotrebiteľského úveru.   
* Veriteľovi (finančnému ústavu) je zakázané žiadať náhrady vzniknutých nákladov s predčasným splatením vtedy, ak:
**a) vyplatenie úveru bolo vykonané cez poistnú zmluvu zaisťujúcu splatenie daného úveru
**b/ ide o povolené prečerpanie
**c/ sa má toto splatenie uskutočniť v časovom rozpätí, ktoré nemá stanovenú fixnú úrokovú sadzbu
**d/ ak suma splátok daného úveru za posledných 12 mesiacov vrátane poslednej splátky neprekročí 10 000 eur alebo predčasné splatenie spotrebiteľského úveru sa vykoná v súvislosti s uplynutím doby fixácie úrokovej sadzby na tento úver   
* náhrada [[Náklady (ekonómia)|nákladov]] nesmie presiahnuť výšku úroku, ktorý by spotrebiteľ zaplatil počas obdobia medzi splatením spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti a dohodnutým dátumom ukončenia zmluvy o spotrebiteľskom o úvere.<ref>[http://www.bankovyombudsman.sk/poradca/predcasne-splatenie-uveru/ Bankový ombudsman]</ref>

Tieto zmenené podmienky teda znamenajú, že predčasné splatenie spotrebiteľského úveru nie je celkom bez poplatkov, ktoré závisia od už splatenej výšky, doby splácania a fixácie úrokovej sadzby.

==Predčasné splatenie hypotekárneho úveru==
Predčasné aj čiastočne zvýšené splatenie [[Hypotekárny úver|hypotekárneho úveru]] je tiež možné. Za predčasné splatenie hypotéky sa už za určitých v zákone stanovených podmienok neplatia poplatky. Novela zákona o bankách stanovuje možnosť predčasného splatenia úrokov, poplatkov a iných finančných nákladov<ref name="Novela z 2013"></ref>. Pri hypotekárnych úveroch tiež platia ustanovenia zákona 106/2014 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách 

Z týchto legislatívnych noriem vyplýva, že veriteľ - bankový ústav či iný finančný ústav – nesmie naúčtovať žiadny ďalší poplatok za predčasné ukončenie splácania. Je možné tiež vziať si ďalší hypotekárny úver a zaplatiť ním aktuálnu hypotéku bez toho, aby dlžník platil za to náhradu nákladov vo forme poplatku. Toto pravidlo platí aj v prípade zmlúv o hypotekárnych úveroch uzatvorených pred [[1. september|1. septembrom]] [[2012]] za podmienky, že úroky za daný úver sa zmenili po nadobudnutí účinnosti tejto novely zákona.<ref>[http://www.finance.sk/spravy/finance/105639-za-predcasne-splatenie-hypoteky-od-septembra-neplatite/Finance.sk Finance.sk]{{Nedostupný zdroj|date=október 2023 |bot=InternetArchiveBot |fix-attempted=yes }}</ref>

===Predčasné splatenie americkej hypotéky===
[[Americká hypotéka]], čo je bezúčelový úver so záložným právom na nehnuteľnosť<ref>[http://www.euroekonom.sk/poradna/ekonomicky-slovnik/?q=americka-hypoteka Ekonomický slovník]</ref>, má tiež v podmienkach bankových ústavov, že sa dá splatiť pred termínom konečného splatenia záväzku. Americká hypotéka tiež podlieha ustanoveniam zákona 106/2014 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách. Rôzne banky si určujú špecifické ustanovenia s výškou poplatkov alebo bez nich. 

* [[Tatrabanka]] - stanovuje maximálnu výšku jednotlivých navýšených splátok, ktoré umožňuje. Jednotlivá splátka je tu s horným limitom navýšenia maximálne na trojnásobok sumy v splátkovom kalendári banky. Podľa novely zákona č. 106/2014 Z.z. však má umožňovať aj celkové predčasné splatenie celého úveru, čo však zatiaľ nespomína vo zverejnených podmienkach.<ref>[http://www.tatrabanka.sk/sk/personal/uvery/americka-hypoteka.html Tatrabanka]</ref>
* [[OTP Banka Slovensko]] - banka neuvádza žiadne interné podmienky ohľadne predčasného splatenia americkej hypotéky.
* [[ČSOB]] banka na Slovensku - za predčasné splatenie americkej hypotéky neúčtuje žiaden poplatok.
* [[mBank]] - predčasné splatenie americkej hypotéky je zadarmo, taktiež predčasná čiastočná splátka je bez poplatku<ref>[http://www.mbank.sk/individualni/uvery/bezucelova-mhypoteka/ mBank]</ref>

==Predčasné splatenie stavebného úveru==
Pre splatenie [[stavebný úver|stavebného úveru]] pred termínom dohodnutej splatnosti sa používajú tiež ustanovenia zákona č. 106/2014 Z.z. Pri predčasnom splatení stavebného úveru sa finančné podmienky rôznia vzhľadom ku druhu stavebného úveru. V praxi stavebných sporiteľní sa vyskytujú:
* riadne stavebné úvery - predčasné splatenie je bez poplatkov
* medziúvery (alebo preklenovacie úvery) predčasné splatenie je s poplatkom 

Stavebné sporiteľne môžu mať rôzne interné predpisy, ktoré určujú, ako sa majú účtovať poplatky za predčasné splatenie stavebného úveru a mimoriadne navýšené čiastočné splátky. No ich predpisy nesmú byť v rozpore s harmonizovaným zákonom SR podľa smernice EÚ. Obvykle sa mimoriadny poplatok za predčasné splatenie úveru neúčtuje, no za čiastočné mimoriadne navýšenie splátky áno a za predčasné splatenie medziúveru taktiež.<ref name="r1">{{Citácia elektronického dokumentu |titul=Prvá stavebná sporiteľňa |url=https://www.pss.sk/produkty/uvery/vyhody-uverov/ |dátum prístupu=2014-09-26 |url archívu=https://web.archive.org/web/20140923172316/http://www.pss.sk/produkty/uvery/vyhody-uverov/ |dátum archivácie=2014-09-23 }}</ref><ref name="r2">{{Citácia elektronického dokumentu |titul=Wustenrot |url=https://www.pss.sk/produkty/uvery/vyhody-uverov/ |dátum prístupu=2014-09-26 |url archívu=https://web.archive.org/web/20140923172316/http://www.pss.sk/produkty/uvery/vyhody-uverov/ |dátum archivácie=2014-09-23 }}</ref>

===Poplatky za predčasné splátky stavebných úverov<ref name="r1" /><ref name="r2" />=== 
* predčasné splatenie riadneho úveru - bez poplatku
* predčasné splatenie mimoriadnej navýšenej splátky - s poplatkom fakultatívne podľa interných predpisov bánk
* predčasné splatenie [[medziúver|medziúveru]]<ref>[http://totalmoney.sk/viaco/co-je-medziuver Totalmoney]</ref> - s poplatkom
* predčasné splatenie mimoriadnej navýšenej splátky stavebného [[Poistenie úveru|úveru s poistením]]<ref name="Slovnik"></ref> - poplatok sa uhradí z poistenia
* predčasné splatenie medziúveru s poistením - poplatok sa uhradí z poistenia

==Referencie==
{{Referencie|2}}

==Zdroj==
* Zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov ako vyplýva zo zmien a doplnení vykonaných zákonom č. 394/2011 Z. z., zákonom č. 352/2012 Z. z., zákonom č. 132/2013 Z. z, zákonom č. 102/2014 Z. z. a zákonom č. 106/2014 Z. z. (.pdf)

==Externé odkazy==
* [http://banky.sk/41113-sk/poplatok-za-predcasne-splatenie-hypoteky-si-banky-stale-uctuju.php Poplatky za predčasné splatenie] {{Webarchive|url=https://web.archive.org/web/20140826100210/http://banky.sk/41113-sk/poplatok-za-predcasne-splatenie-hypoteky-si-banky-stale-uctuju.php |date=2014-08-26 }}
* [http://finanza.sk/predcasne-splatenie-uveru-bude-lacnejsie-a-jednoduchsie/ Finanza.sk] {{Webarchive|url=https://web.archive.org/web/20140304205923/http://finanza.sk/predcasne-splatenie-uveru-bude-lacnejsie-a-jednoduchsie/ |date=2014-03-04 }}
[[Kategória:Úver]]
* [http://www.euractiv.sk/podnikanie-v-eu/zoznam_liniek/spotrebne-uvery Euractiv.sk]