Investičné životné poistenie

Investičné životné poistenie patrí do kategórie kapitálových životných poistení, a jeho cieľom je tvorba kapitálu pomocou investícií do finančných nástrojov. Životná poisťovňa v mene poistenej osoby na základe zmluvne definovaných podmienok investuje do investičných fondov a iných finančných nástrojov na finančnom trhu. Investičné riziko je v tomto prípade v plnej miere na strane poistenej osoby.

História

História investičného životného poistenia siaha do 70. rokov minulého storočia. Životné poisťovne vytvorili produkt ktorý bol kombináciou investovania do produktov na finančných trhov, hlavne investičných fondov a klasického rizikového životného poistenia. Investičné životné poistenie sa postupne stalo najpredávanejšou formou kapitálového životného poistenia, ktoré ponúkalo nižšie, ale garantované výnosy.

Problémy v kríze

Od roku 2008, kedy finančná a ekonomická kríza spôsobila, že investičné životné poistenia, ktorým v tom čase končila platnosť začali strácať na hodnote. Poistenci si až vtedy uvedomili čo znamená investičné riziko a možnosť straty, ktoré so sebou prináša. Keď však platí, že investovať je ideálne keď sú trhy na nízkych úrovniach, potom práve v období v tomto období je ideálne si uzatvoriť investičné životné poistenie. Keďže nie je možné vopred určiť kedy sa trhy dostanú na úrovne z spred krízy, je ideálne si uzatvoriť investičné životné poistenie práve v čase najbližšej krízy a na čo najdlhšiu dobu. Tato stratégia môže spôsobiť enormný nárast výnosov.

Garancie a výhody

Životné poisťovne ponúkajú aj nové, kombinované a variabilné druhy investičného životného poistenia, kde sa časť odvodov odvádza do garančného fondu. Takto je možné zabezpečiť a garantovať aspoň minimálnu mieru garantovaného plnenia.

Investičné životné poistenie je ideálne pre osoby, ktoré sú si vedomé investičného rizika spojeného s týmto druhom životného poistenia a akceptujú jeho výhody, nevýhody a riziká.

Výška výnosov a kritika

Výnos z investičného životného poistenia sa dá určiť len v momente ukončenia zmluvného vzťahu. Preto je možné určiť výšku plnenia až v momente ukončenia zmluvného obdobia, alebo v prípade plnenia poistného prípadu. Výnosy môžu byť vyššie i nižšie, ako v prípade klasického plne garantovaného kapitálového životného poistenia.

Kritika ohľadom investičného životného poistenia sa týka hlavne výšky investičného rizika, a fakt že poistené osoby nie sú dostatočne informované. Často sa taktiež porovnáva investičné životné poistenie s inými druhmi investovania, čo nie je správne, keďže druhým podstatným prvkom je životné poistenie, ktoré iné výhradné investičné produkty neponúkajú. Preto je nemožné priamo či nepriamo porovnávať investičné životné poistenie s inými formami investovania. Výška nákladov a poplatkov je druhým sporným bodom, ktorý je nesprávne porovnávaný s inými investičnými produktmi. Pri týchto porovnaniach sa často neberie do úvahy flexibilita, transparentnosť a históriou životných poisťovní a ich zahraničných materských spoločností.

Investičné možnosti

Životné poisťovne ponúkajú možnosť investovania do vopred určených investičných skupín finančných nástrojov, alebo fondov. Poistená osoba môže i neskôr meniť svoju investičnú stratégiu pomocou presunutia dovtedy investovaných prostriedkov, alebo prostriedkov ktoré budú ešte plynúť do iných druhov fondov. Pred uzatvorením investičného životného poistenia je odporúčané informovať sa o nasledovných možnostiach:

• Predĺženie zmluvného obdobia - je dôležité v prípade, keď v dobe plánovaného ukončenia zmluvného obdobia by boli výnosy nižšie. Predĺženie môže znamenať že v neskoršom čaše budú výnosy pre poistenú osobu lepšie.
• Manažovaný priebeh investície - špecialisti životnej poisťovne sa starajú o najideálnejšie investičné portfólio klienta, podľa jeho požiadaviek, alebo stupňa akceptácie investičného rizika. Pred koncom zmluvného obdobia je možno takto presunúť všetky zdroje do bezpečnejších fondov, s čo najnižším rizikom.

Prenos podielov. Poistená osoba môže po ukončení zmluvného obdobia previesť svoje podiely do vlastného depozitu.

• Dynamická investičná stratégia - poistená osoba má možnosť nastaviť si investičné stratégie podľa stupňa rizika a výšky možných výnosov, ktoré sú ideálne pre jeho potreby.
• Čiastkové vyplácanie podielov - poistená osoba má možnosť nechať si vyplniť časti investícií.
• Čiastočné zvyšovanie hodnoty podielov - možnosť dodatočných vkladov do jednotlivých finančných nástrojov nad rámec zmluvne dohodnutých poplatkov.

Pozri aj

• Poistenie
• Životné poistenie
• Kapitálové životné poistenie